白癜风有什么中药制剂 http://m.39.net/pf/a_4631571.html世界卫生组织（01）统计，全球将近五分之一的人曾有不同程度的听力损失。在我国，听力残疾人数至少有万人（这还只是年第二次全国残疾人抽样调查的统计数据）。特别是突发性耳聋，近年发病率有上升的趋势。
这篇文章中，我们先梳理耳聋（听力损失）相关的医学知识，并分析不同病情的耳聋患者可以买什么保险，最后分享线下成功投保的案例以及线上可投保的产品清单。两篇附录分别是如何看懂听力检查报告、突发性耳聋诊断与治疗。目录及主要内容如下。
01
耳聋相关医学知识
1.1人耳的结构与功能
1.1.1人耳的结构
人耳由外向内可以分为外耳、中耳、内耳以及听觉神经传递通路四大部分。
外耳包括耳廓（即耳朵）和外耳道。
中耳包括骨膜、鼓室、听骨链（3块听小骨）及肌肉、韧带、咽鼓管和乳突。
内耳包括耳蜗、前庭和半规管。
听觉神经传递通路由听神经、皮层下传导系统和大脑颞叶听觉中枢组成。
1.1.人耳的功能
整套听觉器官可划分为两个功能系统：
传音系统：外耳和中耳是接受和传递声音的装置——称为传音系统。
感音系统：内耳（耳蜗）感受声音并对声音进行初步分析；经过处理的外界声音，以神经冲动的形式，再由听神经、皮层下传导系统传递到大脑颞叶的神经中枢，形成听觉——称为感音系统。
1.耳聋的类型与病因
1..1耳聋的类型
听觉器官病变所造成的听力严重损失，称为耳聋。听力轻度损失或部分损失，其实叫做重听（或弱听）。不过，临床上习惯将耳聋和重听都统称为耳聋。
耳聋有多种类型，可以根据耳聋的原因、部位或性质以及程度进行分类（如图）。
其中，比较实用的分类方法是根据耳聋性质进行的分类。按照耳聋的性质，耳聋可分为传导性耳聋、感音神经性耳聋以及混合性耳聋。
传导性耳聋：外界声音在传音系统（外耳+中耳）的传递路径上受阻，不能正常传递到内耳。也叫做传音性耳聋。
感音神经性耳聋：外界声音在感音系统（内耳+听觉神经传递通路）的传递过程中受阻，包括：内耳不能正常地将声波转变为神经冲动（即感音性耳聋）；或听觉神经及传导系统不能将神经冲动传递到大脑中枢（即神经性耳聋）；或大脑中枢接收到信号后不能分辨语言（即中枢性耳聋）。由于初步的听力检查不能将这三者区分开来，因此统称为感音神经性耳聋。
混合性耳聋：同时存在传导性耳聋和感音神经性耳聋。
1..耳聋的病因
三种耳聋相对应的常见病因如下图所示。引起耳聋的常见疾病有：突发性耳聋（病因不明）、外耳道炎、外耳道霉菌病、耵聍栓塞、骨膜炎、急慢性中耳炎、分泌性中耳炎、耳硬化症、中耳气压性损伤、声损伤性耳聋、老年性耳聋、中*性耳聋、梅尼埃病（美尼尔病）、先天性耳畸形等。
1.3耳聋的诊断与治疗
1.3.1耳聋的诊断
听觉器官从外耳到内耳每一个环节的病变均可引起听力障碍，所以系统而完善的检查对于正确诊断是十分重要的。主要检查类型包括耳科常规检查、听力学检查和影像学检查，特别是听力学检查，有助于评估听力损失的程度，判断病变的部位，确定耳聋的性质。
其中，纯音听阈测试是最重要、最常用的听力学检查之一，不但可以定量测量听力损失的程度，还可以诊断出耳聋的性质是传导性耳聋、感音神经性耳聋还是混合性耳聋。
根据世界卫生组织（）的分级标准，耳聋的程度可分为5级，分别是轻度、中度、中重度、重度和极重度，详见下图。
备注：世界卫生组织（WHO）的这一分级标准，因其精确性和实用性，被中国医务工作者广泛接受。WHO在年还提出过新一版的听力损失分级标准，但分级过于粗略，这一标准及其对应的助听干预方案，超前于当时我国的临床实际。因此，版的分级标准在国内的认可度和使用度相对较低。01年，WHO对听力损失的分级再次进行了细化和调整，未来也许会在中国普及应用。
1.3.耳聋的治疗
耳聋必须治疗，但不同病因、不同性质或不同程度的耳聋，治疗方案有很大差别。简单来说有以下几种情况：发病早期可用药物治疗；绝大多数耳聋可使用助听器；重度或极重度感音神经性耳聋须植入人工耳蜗；先天性畸形及其他几种疾病宜实施外科手术；耵聍栓塞者取出耵聍即可。
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耳聋总体核保结论
不同的耳聋患者，严重程度及康复情况不尽相同，保险核保的结果也可能不一样；此外各家保险公司的核保规则也不完全一致。结合线上产品核保问卷、线下保险公司核保规则以及本人经办过的实际案例，我们整理了以下的核保结论，供诸位参考：
.1耳聋
若为单侧耳聋，且已经治愈，目前听力正常：重疾险通常正常承保，但是个别核保严格的公司可能会除外责任。医疗险通常除外承保，不过个别公司还有机会正常承保。
若为单侧耳聋，且尚未治愈，目前听力异常：重疾险跟医疗险通常除外承保。
若为双侧耳聋，且已经治愈，目前听力正常：重疾险、医疗险通常除外承保，但个别核保宽松的公司还有机会正常承保。
若为双侧耳聋，且尚未治愈，目前听力异常：重疾险通常除外承保。医疗险通常除外承保，有些公司可能会拒保。
.耳鸣（未曾耳聋）
若已痊愈，目前已无耳鸣：重疾险、医疗险都可以正常承保。
若未痊愈，目前仍有耳鸣：重疾险、医疗险很可能正常承保，但个别核保严格的公司可能会延期或除外责任。
如果是先天性耳聋或目前未满3周岁：核保结论基本同前文所述相同，但是个别公司可能会拒保。
如果病因为听神经瘤且尚未手术治疗：各险种有可能会延期。
如果同时存在其他并发症、后遗症：那么要看其严重程度及康复情况，正常承保/除外/拒保都有可能。
03
线下投保成功案例
案例1：感音神经性耳聋/已痊愈
①客户病情：
年7月因“右耳耳鸣、听力下降9天”入院治疗。耳内窥镜见双耳鼓膜炎；纯音听阈测试示右耳轻度感音神经性听力损失；双耳CT：双侧耳部未见异常，双侧颌窦、筛窦及左侧上颌窦炎，双侧下鼻甲肥大；药物治疗后好转出院，听力损失较前缓解。出院诊断：右耳突聋；鼻窦炎；肝功能异常；急性上呼吸道感染。年月复查肝功能，GTT为66.54↑（参考范围10~60U/L）。年月复查听力：纯音听阈测试无异常。
其他疾病：年1月因急性化脓性咽颊炎住院治疗，已痊愈。年8月发现慢性非萎缩性胃炎，目前无不适。
（投保日期：年3月）
②核保结果：
重疾险：H公司正常承保，G公司正常承保。
医疗险：H公司除外胃炎（没有除外听力损伤），G公司除外胃炎、听力损伤。
附：G公司核保决定通知书
案例：传导性耳聋/未痊愈
①客户病情：
00年1月感冒后发现双耳听力下降，纯音听阈测试示传导性听力损失，右耳气导平均听阈33dB，右耳气导平均听阈4dB。
（投保日期：00年1月）
②核保结果（重疾险）：
G公司除外承保；
T公司除外承保。
案例3：左耳突发性耳聋/未痊愈
①客户病情：
00年6月因左耳突发听力下降4周就诊，病前无诱因，有耳鸣、耳闷，伴头痛，睡眠差，诊断为突发性耳聋，经门诊治疗后好转。
00年9月复诊，复查纯音听阈测定，提示左耳感音神经性听力损失，气导平均听阈3.5dB。
（投保日期：01年4月）
②核保结果（重疾险）：
R公司除外承保。
案例4：神经性耳鸣/未痊愈
①客户病情：
年起有轻度耳鸣，诊断为神经性耳鸣（病历已遗失）。年因“平时轻度耳鸣、近1周加重，左侧明显，轻度鼻塞，有痰”就诊，诊断为中耳炎、鼻窦炎，门诊配药治疗后康复，此后未再治疗。年8月无明显诱因突然出现双耳鸣，偶有耳闷感不适，1个月后就诊，检查电耳镜、纯音听阈测试均无异常。
其他疾病：年9月不明原因胸痛，心电图未见异常；肺结节，大小约3mm；局限性肺气肿或肺大泡，大小约10mm；尿隐血+-，尿红细胞正常；肝功能ALT、总胆红素轻微偏高。
（投保日期：年10月）
②核保结果（重疾险）：
H公司正常承保；
T公司延期1年；
G公司要求体检，撤销申请。
附：H公司核保决定通知书
案例5：耳鸣/已痊愈
①客户病情：
年10月因耳鸣就诊并全面检查，双耳听力未见明显异常，双耳导抗AS型。服用中成药银杏叶片后逐渐康复，目前无不适，无治疗。
其他疾病：子宫内膜息肉，病理诊断为良性；CIN级，治愈1年多；颈椎退行性变‘；乳腺小叶增生；外痔。
（投保日期：00年1月）
②核保结果（医疗险）：
G公司除外承保（仅除外子宫疾病、痔，没有除外听力受损）
附：G公司核保决定通知书
04
线上可投保的产品
线上重疾险和医疗险存在一个很大的局限性：对于已经康复的耳聋患者，也会被除外责任，不可能正常承保（而线下投保是有机会正常承保的）。具体可投保的产品清单如下：
4.1线上重疾险
4.线上医疗险
4.3线上定期寿险
本文参考文献
1.《耳鸣耳聋》，孙建*编著，中国中医药出版社，年1月第版；
.《突发性聋诊断和治疗指南（）》，中华耳鼻咽喉头颈外科杂志编辑委员会、中华医学会耳鼻咽喉头颈外科学分会，中华耳鼻咽喉头颈外科杂志年6月底第50卷第6期；
3.世界卫生组织（WHO）01年《世界听力报告》。
以上产品及核保结论仅供参考。家庭保险规划是一项系统“工程”，需根据个体差异量身定做保险计划。如果您想要更专业的服务，例如更快捷有效的需求分析，更有针对性的落地方案，可加
